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保险资讯

退保有什么损失,常见方法?到底要不要退掉旧的买新的?

2020/02/12  来源: 恩施平安保险  浏览: 13

也有朋友曾经咨询过,当初买保险的时候,根本就不知道买的是什么,也是因为转介绍,稀里糊涂的就跟业务员买了,现在买了很多保险也花了很多钱,

但通过学习发现以前买的产品确实不适合自己,那么买错了的保险怎么办?我要退保吗?

我们今天就来一起聊聊退保这个话题;

首先,我们来看一下,已经买了保险的,

如果,你选择退,保会有什么损失?

一、退保会有什么损失?

如果你是买错了保险,

那主要就是看缴费了多少年,

根据现价计算,

退保值得与否,划算与否。

而如果你买贵了保险,想要退保,

再去更换投保新的产品,

主要有以下三方面的损失:

1、只能退还现金价值

一般情况下,投保人在犹豫期后,解除人身保险合同的,保险公司会按照保险合同约定的现价退还保(保单的现金价值)。

所谓保险单现金价值,主要是指人身保险合同所具有的价值,一般不高于该保单期满时保险公司给付的保险金。

投保人在犹豫期后解除保险合同的,可能会遭受一定损失,同时将失去已有的保险保障。

换句话说,就是大家如果在这一时刻选择退保,他所能取回的钱。因此也被称为“解约退还金”或“退保价值”。

为了便于客户的理解,各家保险公司都会在保险合同上附上现金价值表,列明了每个年度末退保所能退还的现金价值。

2、原先已有的保障都没了

当你退保后,无论你之前缴纳多少保费,

保险公司在退还投保人现金价值以后,

你的保单就会彻底失效。

保单失效后,也意味着被保险人原本享有的保险权益也就一并失去,你不在有任何保障可言。

3、退保后会面临各种不确定因素

不少客户在退保后还会选择重新投保,

而再次投保时,投保人会再次按照保险条款中约定的保险责任的等待期(通常是90天-180天)重新计算;

就拿长期性人寿保险来说,如若投保人在责任免除期发生保险事故,则保险公司可以不赔保;

另一方面,某些人身保险对被保险人的健康状况和投保年龄等有限制条件,再次投保时可能面临保险公司拒绝承保、要求增加保险费等情况。

二、常见退保原因:

1、保险保额杠杆率较低,不够保障

如果你已买的保险产品(类似于重疾、意外、寿险),

它的保障杠杆却不是很高,完全满足不了你对保障额度的需求,但是,你发现每年支出的保费却很高。

这是因为相比于消费性保险,你可能买的是返还型保险,返还型的保险会让人的心理感觉更有保障,毕竟拥有,保障+返还的双重作用;

但是,在相同的保费比例中,返还型的保险比消费型产品杠杆较低,保险转移风险的能力也就随之削弱;

同类型的产品,还有同等保费,但是保障时间长短不同,有些客户保费交的不多,还要求保险是保障终身的,那么均摊下来,保险的杠杆率自然也不会太高。

2、买错产品,性价比极低

很多客户在购买保险之前由于欠缺相关保险知识,

本想选择重疾险给自己一份保障,

结果却买了一份万能险+附加重疾的保险又或者买成了年金理财类的保险;

无论是后者的哪种都没能达到你想购买保险的消费初衷,这就是典型的选错保险险种。

3、保费超预算,经济压力负荷高

购买保险一定要把握好一个尺度,

我们也不能将家庭太多的资金投入进去。

对于普通的家庭来说,一般是投入家庭年收入的5%-15%比例,来配置保险最为合理。

想把保障都做高做全,是要精打细算买保险的,不少朋友为了自己能有更高的保额,而不顾自身经济实力,导致投保过多,最后入不敷出,每年保费压力过大。

4、保险更新迭代快,我想退旧保新

我们首先需要明确,现在的人身保险预定利率早已开放,保险公司是可以根据自身经营情况自行设计产品的。

也就是说,同一家保险公司既可能开发出便宜的,保险公司需要承担亏损风险的产品,也可能开发出价格更贵的,对保险公司承担风险更小的产品。

现在的保险市场,已经全面进入蓬勃发展的阶段,随着保险公司资本愈加雄厚、竞争也日趋激烈。保险也进入了“价格战”的周期。

因此,现在你会发现很多新的产品相较于自己之前投保的险种,保障责任不仅更全面,保费甚至更便宜。

如果你愿意承担现金价值的损失,也可以考虑特殊情况下的退保原有的产品,重新购买自己喜欢的产品。

退保有什么损失,常见方法?到底要不要退掉旧的买新的?

三、保险退保常见方法:

1、犹豫期退保

犹豫期也叫冷静期,是指投保人在收到保险合同后一定天数内,如果投保人不同意保险合同内容,可将合同退还保险公司并申请撤消。

说白了,这个犹豫期是保险公司给投保人的一个自由选择的机会,一般的犹豫期是保单合同签字以后的10天-15天,如果在这个犹豫期内退保,基本上可以没有任何损失的退保。

2、减额交清

减额交清(简称:减保)是指不交续保的保费了,按保单当前的现金价值,作为一次交清的全部保险费,以相同的合同条件减少保额,合同继续有效。

部分保险产品是具有减额交清的功能,但是也有些产品是没有这个功能的,

简单的说就是投保人不准备继续交保费,也不准备让保险公司退还现金价值,而是向保险公司申请将已缴纳的保费充当以后的保费。

而保单依旧有效,但是保额会相应的减少,具体减少的金额有保险公司按照投保人已缴纳的保费计算。

注意:

(1)减额交清不是所有产品都支持的,先看看保险合同里有无列出这一项条款。

(2)减额交清的最后期限是续费日期+60天(宽限期),足够你认真考虑了。

3、减少保额

如果在投保之初保费过高超过自身的承受范围,后期可以向保险公司申请按照比例退保,也就是减少保额。当然这种情况只适用于部分保险产品。

4、直接退保

如果你买的保险不适合自己,最简单粗暴的方法就是直接退保,拿回现金价值。而且,最好是退的越早越好,虽然前期损失的会比较多,但是与后期的保费损失相比,还是小巫见大巫。

当然,不同的保险产品在退保时,现金价值相差还是很大的;具体还是得看保单的现金价值表。

四、要不要退旧保新的呢?

上文也提到了,现在随着市场的高速发展,越来越优异的保险产品层出不穷,这个时候,会有很多客户想着能否把已有的保单给退了,重新买份新的产品,这种就叫“退旧保新”。

但是,如果你真的想退了已有的保障,重新买份更好的产品,其实对你的损失也挺大的。

我们上述也把退保的损失也说得很清楚了。

你一定要知道的是:“保险公司的经营成本在保险合同的前几年是最高的,达到了一定续期时间的保险合同,保险公司服务成本才会大幅下降。”

因此,保险合同的现金价值通常在保单生效的前几个年度非常低、直到后续才会慢慢升高。

但是,原保单持续时间越长,也意味着被保险人的年龄段越高,你在后期再重新买保险时,对应的保费也就越贵。

相对来讲,如果你遇到了更好的产品,有退旧保新的想法,我建议不如加保新单。也就是在原保障的基础上加保,可能是一种更好的选择。

五、最后

综上而言,如果你面临以上的问题想退保,在某些情况下风君是不鼓励的,比如所谓的看见更好的产品想把以前的保障给更换了,这是大不可取的行为,我是宁愿你加保,也不建议你退保再买。

当然,另一种情况是要看你退保的性质本意是什么,如果是买吃亏了,买贵了买多了,则另做计划。

其实,我觉得大家更应该在日常投保的时候谨慎选择,一旦买了,就要认真对待,不要想着退保这件事儿。

保险不是一撮而就,一步到位的,我希望你们可以慢慢通过积累保额的方式,来完善自己的人生每个阶段的保障责任;

希望,每个看到这篇文章的人都能在认真阅读保险保障内容的前提下,尽早规划好最适合你的保险。

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